Ипотечный кредит в Польше под 2 процента.

C июля 2023 г. в Польше начинает действовать государственная программа «Pierwsze mieszkanie», которая поможет людям взять льготный кредит на покупку жилья с процентной ставкой 2%.

Содержание:

• Что такое Безопасный кредит 2%
• Требования для получения льготного кредита
• Условия программы льготных ипотечных кредитов в Польше
• Какой может быть максимальная сумма "Безопасного кредита 2%"?
• "Безопасный кредит 2%" и строительство дома
• Какие банки будут выдавать кредиты под 2%
• Кто не сможет воспользоваться программой: 
• Когда могут лишить субсидий 
• Какие документы должен предоставить иностранец для получения ипотечного кредита в Польше?

Эта программа начинает действовать 1 июня 2023 года и рассчитана для тех, кто нуждается в своей жилплощади, а не для тех, кто хотел бы на этом заработать, сдавая потом квартиру в аренду, или перепродав ее по более высокой цене.

Официальное название - "Безопасный кредит 2 процента", "Bezpieczny kredyt 2 procent"

1 декабря 2023, правительство Польши приняло решение увеличить финансирование программы "Безопасный кредит 2 процента". - Спрос на этот продукт огромен, - сказал премьер-министр Матеуш Моравецкий.

На данный момент подписано около 40 000 договоров по программе «Безопасный кредит 2%» и было подано почти 90 000 заявления о его предоставлении.

Вся программа «Безопасный кредит 2%» будет стоить более 16 миллиардов злотых. Бюджет этой программы в следующем году будет увеличен более чем на 800 миллионов злотых.

Что такое Безопасный кредит 2%

«Безопасный кредит 2%» — одно из решений, предлагаемых в рамках программы «Первая квартира». Это система субсидий из государственного бюджета на покупку или строительство первой недвижимости. Субсидии будет предоставлять Банк Gospodarstwa Krajowego. Заемщики могут рассчитывать на государственную поддержку при погашении рассрочки в течение первых 10 лет действия кредита. Кредитный договор не может быть заключен на срок менее 15 лет. Максимальный срок кредита в Законе не указан, а регулируется внутренней кредитной политикой отдельных учреждений. Чаще всего это 30 лет.

Первые 10 лет кредит погашается в системе уменьшающейся рассрочки и с периодически фиксированной процентной ставкой (фиксированная ставка будет определяться дважды – в начале срока действия кредита и через 5 лет). Через 120 месяцев кредит будет автоматически изменен на кредит с плавающей процентной ставкой, а взносы будут равными.

В течение периода субсидирования заемщик уплачивает фиксированный взнос, состоящий из основной суммы долга и процентов. Процентная часть будет рассчитываться с учетом маржи банка и базовой ставки, установленной на уровне 2%.

Безопасный кредит 2% можно объединить с квартирой без собственного вклада. Собственный вклад в Безопасный кредит 2% не может превышать 200 000 злотых. Эту программу можно объединить с программой Квартира без собственного вклада, которая предполагает предоставление гарантии собственного вклада. Гарантию предоставляет Банк Gospodarstwa Krajowego.

В дополнении ко всему, с конца августа 2023 года отменен налог на гражданско-правовые сделки, который до сих пор приходилось платить покупателям первой недвижимости на вторичном рынке. Таким образом, заемщики, заинтересованные в безопасном кредите 2% на покупку жилого помещения или дома на вторичном рынке, смогут сэкономить 2% (те самые налоги) от стоимости сделки.

Требования для получения льготного кредита

• лица до 45 лет, ранее НЕ имевшие недвижимости в Польше (в т.ч. иностранцы);
• если речь идет о семье, то условиям должен соответствовать хотя бы один из ее членов;
• если речь идет об иностранце, то он должен иметь либо карту сталего побыту, карту резидента ЕС либо карту поляка (некоторые банки принимают статус ВНЖ, выданного на срок не менее 1 года), PESEL, доходы в злотых.

Условие об отсутствии права собственности на недвижимость распространяется только на квартиры и дома, расположенные на территории Республики Польша. Поэтому, если иностранцы владеют или ранее владели недвижимостью за пределами Польши, но не в Польше, препятствий для присоединения к программе Безопасный кредит нет.

Условия программы льготных ипотечных кредитов в Польше

• Безопасный кредит под 2% (при условии, что он основывается на фиксированной процентной ставке) – его гарантом выступает государство. И хотя с учетом маржи банка общая процентная ставка составит от 3,7% до 4,2%, но это все равно почти в 2 раза ниже стандартных банковских ипотечных процентов.
• Отсутствие ограничений стоимости 1 м. кв. жилья
• Возможность выбрать квартиру как на первичном, так и на вторичном рынке.
• Срок кредита – 10 лет.
• Те, у кого нет средств на первый взнос, могут воспользоваться государственной программой «Квартира без собственного вклада».
• Максимальная сумма кредита – 500000 зл. (для 1 человека) и 600000 зл (для семьи).

Субсидии на рассрочку по кредиту будут выплачиваться в течение первых 10 лет погашения и уменьшат сумму рассрочки. Их размер зависит от индекса, который рассчитывается и публикуется Bank Gospodarstwa Krajowego. Это учреждение также будет заниматься расчетами с банками, выдающими кредиты "Безопасный кредит 2%".

Процентная ставка по кредиту будет периодически фиксироваться, по крайней мере, на время действия субсидии. Ставка устанавливается сроком на 5 лет и не может быть менее выгодной, чем стандартное предложение, доступное в банке.

В период получения субсидии кредит необходимо погашать по формуле убывающего платежа . По истечении этого срока он будет погашаться равными долями по умолчанию.

 

Какой может быть максимальная сумма "Безопасного кредита 2%"?

Программа не предусматривает каких-либо ценовых ограничений на приобретаемую в кредит недвижимость. Поэтому нет никаких ограничений, например, цена за квадратный метр. Однако вместо таких лимитов были введены максимальные суммы кредита :

• 500 тысяч злотых для одиноких
• 600 тысяч злотых, если заемщик ведет домашнее хозяйство вместе со своим супругом или в домохозяйстве заемщика есть хотя бы один ребенок.

Максимальная сумма собственного вклада составляет 200 000 злотых. Минимальный собственный вклад может быть нулевым – программа может сочетаться с гарантией собственного вклада .

Какой доход нужно показать для ипотечного кредита

Чтобы банк выдал кредит с субсидиями по программе Безопасный кредит нужно показать, что у вас есть стабильный источник дохода, которого будет достаточно, чтобы вы смогли оплачивать кредит.

Безопасный кредит можно получить в банке с доходом даже в несколько тысяч злотых ниже, чем требуется для обычного ипотечного кредита. Если добавить к этому тот факт, что с по программе Безопасный кредит 2 % вам не обязательно иметь собственный вклад (первый взнос), легко понять, почему поляки так стремятся купить этот финансовый продукт.

Сумма дохода, требуемая банком для безопасного кредита под 2%, зависит от города. 

Важно отметить, что эти расчеты предполагают, что заемщик имеет собственный вклад в размере 10%, а взнос по кредиту составляет 30% его чистой зарплаты. Если у заемщика нет собственного вклада, разница в пользу «Безопасного кредита» будет значительно меньше. Также следует понимать, что доход на указанном уровне не гарантирует получение 2% кредита , поскольку банк оценивает каждого заемщика индивидуально. Например, человек с высоким, но нерегулярным заработком может не получить деньги из-за риска проблем с погашением.

Поэтому данные цифры являются ориентиром для тех, кто планирует покупать квартиру в кредит. Минимальный чистый доход, необходимый для покупки 45-метровой квартиры (с собственным вкладом 10%), должен составлять:

• Белосток – чистый доход (зарплата ежемесячная) 7 812 злотых при обычном кредите и 4 823 злотых при безопасном кредите,
• Быдгощ –  6348 злотых при обычном кредите и 3919 злотых при безопасном кредите,
• Гданьск – 10 993 злотых при обычном кредите и 6 787 злотых при безопасном кредите,
• Гдыня –  9 768 злотых при обычном кредите и 6 031 злотый при безопасном кредите,
• Катовице –  6 537 злотых при обычном кредите и 4 036 злотых при безопасном кредите,
• Кельце –  6 377 злотых при обычном кредите и 3 937 злотых при безопасном кредите,
• Краков –  11 477 злотых при обычном кредите и 7 086 злотых при безопасном кредите,
• Люблин –  7 954 злотых при обычном кредите и 4 911 злотых при безопасном кредите,
• Лодзь –  6 578 злотых с обычным кредитом и 4 061 злотый с безопасным кредитом,
• Ольштын –  7 095 злотых при обычном кредите и 4 381 злотый при безопасном кредите,
• Ополе –  7 086 злотых при обычном кредите и 4 375 злотых при безопасном кредите,
• Познань –  8 669 злотых при обычном кредите и 5 352 злотых при безопасном кредите,
• Жешув –  8 594 злотых при обычном кредите и 5 306 злотых при безопасном кредите,
• Щецин – 8 194 злотых при обычном кредите и 5 059 злотых при безопасном кредите,
• Варшава – 12 274 злотых при обычном кредите и 7 578 злотых при безопасном кредите,
• Вроцлав –  10 408 злотых при обычном кредите и 6 426 злотых при безопасном кредите,
• Зелена-Гура – 6500 злотых при обычном кредите и 4013 злотых при безопасном кредите.

"Безопасный кредит 2%" и строительство дома

Основное ограничение, т.е. пределы 500 и 600 тысяч. злотых, сопровождается несколькими дополнительными сценариями.

Если вы хотите профинансировать строительство дома за счет кредита, а пустой участок является собственным вкладом, то стоимость участка, увеличенная на сумму кредита, должна быть в пределах 1 миллиона злотых.

Если вы уже начали строительство до подачи заявки на кредит, элементы, составляющие ваш собственный вклад (например, земельный участок с начатыми инвестициями), не могут стоить более 200 000 злотых.

Какие банки будут выдавать кредиты под 2%

1. Alior;
2. Bank BPS (и связанные с ним банки); 
3. BOŚ; 
4. Pekao; 
5. Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракове; 
6. Bank Spółdzielczy в Броднице; 
7. Krakowski Bank Spółdzielczy; 
8. PKO BP; 
9. SGB-Bank (и банки в нем); 
10. VeloBank; 
11. mBank
12. Santander

Коммерческие банки, такие как Bank Millennium, Credit Agricole, Santander и mBank намерены пока приостановить участие в программе "Первая квартира".

ING Bank Śląski, Citi Handlowy и BNP Paribas также избегают однозначного ответа на вопрос о том, когда будут выдавать ипотеку под 2 %.

Кто не сможет воспользоваться программой: 

Лица, которые имеют или имели квартиру, дом на одну семью или кооперативное право на квартиру или на дом, не смогут воспользоваться этой программой.

К сожалению, и лицо, получившее недвижимость в виде дарения, даже если дарение впоследствии было отозвано, не сможет воспользоваться субсидией на ипотечный кредит. По словам чиновников, это означает, что человек ранее владел недвижимостью, а значит, не соответствует самому главному условию.

Браки, в которых один человек владеет недвижимостью, не будут иметь права на участие в программе, даже если у них есть раздел имущества. Таким образом, если у одного из супругов есть недвижимость, значит, они могут жить в этой квартире. Если они не используют его, это их решение.

Когда могут лишить субсидий 

Помимо этого, если вы даже и сможете воспользоваться данной Программой, есть определенные условия, которые позволят вас этой субсидии лишить, а также заставят вернуть деньги за то, что уже было оплачено (zwrot karny). Рассмотрим лишь некоторые из них.

Программа предполагает обязательство проживать в недвижимости в течение 24 месяцев с момента покупки квартиры 

Если прошел год, а квартира, которая куплена по программе Pierwsze mieszkanie не используется, т.е. участник программы там не проживает, то по закону вас могут заставить вернуть все деньги. 

• Если в период действия гос.выплат, а это 10 лет, вы решите продать квартиру или дом, а также продать часть дома, то это также аннулирует получение субсидий. 
• Если вы решите сдать в аренду квартиру, то также лишитесь выплат.
• Также субсидии могут аннулировать, если в первые три года после подписания льготного кредиты вы будете переплачивать за кредит, с целью побыстрее расплатиться с долгом.
• Приобретение права собственности на другую квартиру или дом или права кооперативной собственности на квартиру. За исключением наследства, также лишат вас субсидий и потребуют возврат денег.

Какие документы должен предоставить иностранец для получения ипотечного кредита в Польше?

Список документов, необходимых для получения ипотечного кредита для иностранцев, будет практически идентичен тем, которые должны будут предоставить граждане Польши. Основным отличием будет необходимость предъявить паспорт и дополнительное удостоверение личности с фотографией (например, карту побыту).

Иностранцев также попросят предоставить справку о наличии постоянного или временного адреса регистрации на территории Республики Польша и свидетельство о присвоении номера PESEL (т.е. сам номер PESEL).