Оферты ипотечных кредитов от польских банков

Хватит платить денежку «дяде», который выселит вас со своей квартиры после окончания договора аренды! Пришла пора стать таким «дядей» для самого себя!

Рано или поздно у каждого взрослого человека проскакивает шальная мысль о покупке собственного жилья. Как воплотить ее в реальность, не располагая значительными денежными средствами? Особенно данный вопрос актуален для иностранцев в Польше, ведь многие из них хотят осесть в этой стране надолго!

Содержание:

• Ипотечные кредиты: общие требования
• Размер ипотечного кредита для иностранцев
• Ипотека в Польше: дополнительные расходы
• Ипотечный кредит без собственного вклада
• Жилье в ипотечный кредит: права и ограничения владельца

Ипотечные кредиты: общие требования

Большинство польских банков готово предоставить ипотеку иностранцам. Однако для ее получения кандидаты должны соответствовать общим и индивидуальным требованиям. В первую очередь стоит отметить, что получить кредит на жилье в Польше иностранцам, пребывающим по визе или по безвизовому режиму, невозможно. Постановку дел значительно меняет наличие вида на жительство (карта Сталого, Часового Побыта, или Резидента).

 

Также соискатель должен обладать:

• PESEL (Специальный идентификационный номер);
• мельдунком (Простыми словами – пропиской на территории Польши);
• налоговым резиденством (Постоянным доходом и уплатой налогов в полном объеме).

Регулярный доход должен быть задекларирован именно “внутри” Польши. Заграничные средства берутся во внимание, но не учитываются. Также акцентируется внимание на длительности получения средств и уплатой налогов на территории страны (не менее года), продолжительности официального трудоустройства. Если вы часто меняете место работы, то это может негативно сказаться на решении. Даже если перерыв между официальным трудоустройством будет минимальным.

Для получения ипотеки вы можете работать на Умове о Праце, Злецению или о Деле. В каждом из этих случаев берется во внимание последний год трудовой деятельности. К тому же, в случае Умовы о Праця, договор должен быть бессрочным или продлен год на перед.

Если вы хотите купить квартиру или гараж, то с этим проблем не возникнет. А вот желающим приобрести частный дом придется получить специальное разрешение на покупку земли. Также оно потребуется в случае покупки:

• недвижимости в пограничных зонах;
• участка земли;
• различных объектов сельхозназначения.

Поэтому, желая приобрести жилье, вам необходимо вначале узнать его точный правовой статус. Например, часть дома или нежилое помещение (офис) не является квартирой и требует более сложных юридических действий во время покупки, чем стандартное жилье в многоэтажном доме.

Бывают исключения из правил. Иностранцам, которые подпадают под описанные ниже категории, не требуются никакие разрешения:

• при наличии Сталего Побыту более 5 лет;
• в случае получения недвижимости в наследство;
• пребывающим в официальном браке с гражданами Польши более 2 лет (При этом недвижимость автоматично становится совместной собственностью с супругом).

Также для получения ипотечного кредита жилье и соискатель должны быть застрахованы. Чаще всего недвижимость страхуется от пожара, порчи, природных явлений. В случае страхования жизни получателя ипотеки банки часто просят расширенный страховой полис, поэтому стандартная страховка, получаемая вследствие трудовой деятельности, не учитывается.

Размер ипотечного кредита для иностранцев

Каждый банк рассчитывает возможную сумму кредита индивидуально. Однако чаще всего она привязывается к доходу иностранца. Собственные сбережения уменьшают размер необходимой суммы кредита, но практически никогда не учитываются в процессе его получения.

Расчет на первый взгляд простой – каждые 1500 злотых дохода иностранца нетто дают возможность получить 100 000 злотых ипотечного кредита. Однако каждый иждивенец, связанный с получателем (ребенок, неработающая жена) уменьшает сумму кредита на тех же 100 000 злотых. 

Например, если вы зарабатываете 6000 злотых нетто, то сможете получить кредит в размере 400 000 злотых в случае проживания без семьи. Но если на вашем содержании неработающая супруга и 2 малолетних детей, то его размер уменьшается до 100 000 злотых. При этом наличие работающей жены наоборот, увеличивает сумму кредита и шанс его получения.

На сегодняшний день иностранцам в Польше кредит ипотечный предоставляют такие банки:

• PKO BP;
• Alior Bank;
• Pekao;
• BPS банк;
• Миллениум Банк;
• BGŻ BNP Paribas;
• ING Bank Śląski;
• Credit Agricole.

Процент, который вы будете уплачивать банку за свою ипотеку в Польше, состоит из трех частей:

• Warsaw Interbank Offer Rate (или WIBOR) – ставки межбанковского кредитования, согласно которой банки кредитуют друг у друга. Данная величина является переменной и изменяется раз в квартал;
• Маржи – стоимость выдачи кредита в каждом банке. Неизменная на протяжении всего срока кредитования;
• Фактической годовой процентной ставки – условия предоставления кредита.

Стоит отметить, что кредитные предложения от польских банков меняются достаточно часто. Поэтому, лучше обратиться непосредственно к консультанту выбранного вами банка и уточнить все необходимые вопросы у него. При этом каждый из банков предлагает уникальные «плюшки» для своих клиентов. Например, многодетным семьям лучше всего обратиться в PKO BP. С картой, подтверждающей многодетность, вы сможете получать эксклюзивные комиссионные предложения, которые будут уменьшены в два раза по сравнению со стандартными.

В Pekao доступна ипотека без страховки. Ипотеки в Credit Agricole подойдут тем, кто хочет воспользоваться фиксированной процентной ставкой на протяжении 7 лет. Правда в таком случае придется в обязательном порядке застраховать свою жизнь и внести собственный вклад, который составляет не менее 20%. Также зафиксировать процентную ставку раз на 7 лет можно в Alior Bank. Этот банк предлагает еще и нулевую маржу в первый год действия договора.

При желании вы можете собственноручно воспользоваться кредитным калькулятором и узнать, какая максимальная сумма кредита вам доступна и сколько вам придется выплачивать ежемесячно в самых популярных польских банках Миллениум Банк, MBank, PKO BP, ING Bank. Сумма кредита на территории Польши предоставляется в злотых и зависит от валюты, в которой вы получаете заработную плату.

Ипотека в Польше: дополнительные расходы

Как и в других странах, оформляя ипотеку в Польше, стоит учитывать различные дополнительные расходы. Их величина достаточно внушительная. Например, если у вас есть 20% первичного взноса на ипотеку, то вам сразу же стоит рассчитывать только на 10%. Остальные 10% «съедят» дополнительные платежи. К ним относятся:

• налог на покупку жилья – около 2% от его стоимости (Актуален для вторичного рынка недвижимости);
• оплата услуг переводчика – до 400 злотых (Чем больше город, тем дороже);
• оплата услуг нотариуса – от 5000 до 10000 злотых в зависимости от стоимости объекта;
• страхование;
• процент банка за выдачу кредита – 3,5 % от суммы сделки.

Также к этим затратам можно добавить услуги риэлтора и финансового консультанта (финансовый консультант обычно не берет оплату с покупателя, а получает комиссию от банка).

Ипотечный кредит без собственного вклада

В ноябре 2021 года в Польше был подписан закон, позволяющий приобрести жилье в кредит ипотечный без собственного вклада для молодых семей и одиноких людей. Срок ее предоставления – не менее 15 лет. Если на протяжении этого времени у заемщика появляются дети, то часть займа списывается. Первый ребенок «погашает» 20 000 злотых ипотечного платежа, а второй и следующие – до 60 000 злотых.

По такой программе можно купить не все разновидности жилья, а только определенные варианты:

• первую покупку квартиры на первичном рынке;
• постройку собственного дома;
• квартиру на вторичном рынке;
• социальную квартиру.

Участники программы получают гарантию от Bank Gospodarstwa Krajowego. Именно он заключает договор на частичное финансирование с коммерческими банками. Таким образом сама ипотека оформляется в стандартном порядке, однако первичный взнос аннулируется.

Жилье в ипотечный кредит: права и ограничения владельца

Наличие кредита накладывает определенные ограничения в распоряжении объектом кредитования. В некоторых случаях владелец ипотеки имеет право сдавать квартиру в аренду. Но только при условии собственности сразу двух объектов (В одном он будет проживать, а второй – сдавать для погашения ипотек).

Также такое жилье можно продать. Но право ипотеки при этом не переходит к новоиспеченному владельцу. Используется вариант досрочного погашения ипотеки. А именно:

1. Новый собственник осведомлен, что недвижимость в кредите ипотечном.
2. Чтобы его приобрести он должен оплатить два счета – один от банка, а второй – от предыдущего владельца.
3. После оплаты счетов имущество переходит в собственность нового владельца. Все оставшиеся вопросы с банком решает предыдущий собственник.

Стоит учитывать один важный нюанс. Многие польские банки берут процент за досрочное погашение ипотеки. Чаще всего вам придется еще три года оплачивать фиксированные денежные ставки. Поэтому, рекомендуем вам разобраться во всех тонкостях, связанных с оформлением договора, заранее.